7 Tips voor het afsluiten van een betaalbare AOV

7 Tips voor het afsluiten van een betaalbare AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering)

De AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) is niet zo populair onder zzp’ers. Deze verzekering heeft namelijk de naam te duur te zijn. En daarom sluiten we hem collectief NIET af. Het CBS becijferde een aantal jaar geleden dat slechts 1 op de 5 zzp’ers een AOV had afgesloten. Het Ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid becijferde dat 1 op de 3 zzp’ers een AOV heeft afgesloten. Een iets positievere uitkomst, maar het betekent nog steeds dat bijna 70% van de zzp’ers niet is verzekerd tegen ziekte of arbeidsongeschiktheid. Dat is echt gigantisch veel als je beseft dat 70% van de zzp’ers dus bij ziekte of arbeidsongeschiktheid zijn koophuis uit moet, wellicht de auto moet verkopen en uiteindelijk in de bijstand zal belanden.

In dit artikel benoem ik de 3 meest genoemde argumenten om geen AOV af te sluiten en ik geef je 7 tips hoe je een betaalbare AOV af sluit.
Heb je al een AOV? Lees dan tip 6!

De 3 belangrijkste redenen waarom we collectief geen AOV afsluiten:

De AOV is te duur
De AOV is inderdaad geen goedkope verzekering. Afhankelijk van je leeftijd, je achtergrond, je vak en je wensen, kost de verzekering al snel tussen de € 80 en € 400 per maand. Maar jezelf verzekeren zou onderdeel moeten zijn van je plan. (Benieuwd hoe je een goed plan opstelt? Begin november stuur ik je informatie over mijn meest populaire training: Winstgevende Plannen!) Als je geen geld hebt om jezelf te verzekeren of om te sparen voor de oude dag, dan is je bedrijf eenvoudigweg niet winstgevend genoeg. Daar komt bij dat de premie fiscaal aftrekbaar is. De fiscus betaalt dus tot 50% mee. (Wil je zelf uitrekenen hoeveel inkomstenbelasting je over 2016 moet betalen? Doe dan de training IB voor ZZP in 10 minuten!)

Ik zet zelf wel geld apart
Uitaard kun je zelf geld apart zetten. Je kunt wellicht voldoende apart zetten om zes maanden, zelfs een jaar, te overbruggen. Maar als je echt arbeidsongeschikt raakt, en die situatie duurt járen of zelfs levenslang, dan moet je toch snel een tonnetje of wat achter de hand hebben.

Ik word niet ziek
Feit is dat zzp’ers veel minder vaak ziek worden dan hun collega’s in loondienst. Dat is ook niet zo gek. Een zzp’er doet eerder iets waar hij echt blij van wordt en een zzp’er kan tot op bepaalde hoogte in veel meer vrijheid keuzes maken. Maar bij arbeidsongeschiktheid hebben we het niet over een griepje. Dan hebben we het ook over ziektes (of ongelukken) die we allemaal kunnen krijgen. Ziektes die niet binnen een paar weken over zijn. image-16-10-16-at-21-27

Kies je er voor om wel een AOV af te sluiten? Dan geef ik je 7 tips hoe je deze betaalbaar houdt.

7 Tips hoe je de AOV betaalbaar houdt:

1. Bepaal welk inkomen je wilt verzekeren
Stel dat je jaarlijks € 70.000 winst maakt. Moet je dan € 70.000 verzekeren? Nee, zeker niet. Je verzekert bij voorkeur alleen het bedrag wat je nodig hebt om je huur of hypotheek te kunnen betalen, je auto te kunnen blijven rijden, boodschappen te kunnen doen etc. Je verzekert dát inkomen waarmee je je huidige levensstijl niet volledig om hoeft te gooien bij arbeidsongeschiktheid. Bij het te verzekeren bedrag neem je ook mee of je een partner hebt die nog voor een deel van het (gezins)inkomen zorgt. Wellicht is € 35.000 per jaar dan al genoeg. Dit scheelt in premie een slok op een borrel.

2. Bepaal de wachttermijn
De verzekeraar gaat pas uitkeren na afloop van de wachttermijn. Heb je een buffer opgebouwd om 1 maand, 6 maanden of zelfs 12 maanden zelf te overbruggen? Dan scheelt dat behoorlijk in je premie. Je zegt dan eigenlijk: “ik kan veel zelf dragen; maar als ik echt langdurig arbeidsongeschikt ben, heb ik een uitkering nodig.” Hiermee hou je de premie laag.

3. Bepaal het beoordelingscriterium
Het beoordelingscriterium gaat om de vraag in welke situatie je arbeidsongeschikt bent. Is dit wanneer je je eigen werk niet meer kunt uitoefenen (Beroepsongeschiktheid)? Of wanneer je ook soortgelijke werkzaamheden niet meer kunt doen (passende arbeid)? Of wanneer je überhaupt niet meer kunt werken (gangbare arbeid)? Een verzekering op basis van beroepsongeschiktheid is het duurst. Die op basis van gangbare arbeid het minst duur. Zzp’ers krijgen meestal het advies een beroepsongeschiktheidsverzekeringaf te sluiten. Want als je je eigen vak niet meer kunt uitoefenen, kun je wellicht nog wel achter de kassa zitten. Bij een verzekering op basis van gangbare arbeid, ontvang je in dat geval niks.

4. Bepaal de uitkeringsdrempel
De uitkeringsdrempel geeft aan hoe ziek je moet zijn voordat de verzekeraar gaat uitkeren. Moet de verzekeraar gaan uitkeren als je maar 25% arbeidsongeschikt bent? Of 50%? Of 80%? Als je de drempel verhoogt, bijvoorbeeld naar 50%, wordt de premie lager. De uitkering is vaak ook pro rata, dus bij 50% arbeidsongeschiktheid, wordt ook 50% van het verzekerde bedrag uitgekeerd.

5. Vraag minimaal 2 offertes aan en lees deze ook!
Pas bij twee (of meer) offertes heb je werkelijk keuze. Lees de offertes ook echt door. Een AOV blijft een dure verzekering. Je mag je hier best even in verdiepen. Let bij het doornemen ook op zaken als eindleeftijd, indexatie en starters- en no claimkorting. Een toelichting op deze punten staat in hoofdstuk 11 van boek ‘Financien voor ZZP’ers‘. In hoofdstuk 11 staan ook de andere voor zzp’ers relevante verzekeringen toegelicht.

6. Vraag regelmatig een nieuwe offerte aan!
Je doet er goed aan om minstens eens per twee jaar een nieuwe offerte aan te vragen voor je AOV. Een paar tientjes verschil in premie per maand is toch al snel honderden euro’s per jaar. Als je een verzekering hebt die al 3 jaar of langer loopt, dan raad ik je zéker aan om een nieuwe offerte aan te vragen. Het kan zo maar zijn dat jij (net als ik een paar jaar geleden) meer dan  € 1.000 per jaar teveel betaalt!

7. Sluit je eventueel aan bij een broodfonds om de eerste 2 jaar te overbruggen
Een broodfonds wordt meestal als ‘beter alternatief’ voor een AOV genoemd. Een broodfonds zou goedkoper zijn; plus, het geld blijft van jou. Allereerst is het belangrijk je te realiseren dat een broodfonds geen AOV is. Een broodfonds is een manier om de eerste twee jaar van ziekte of arbeidsongeschiktheid te overbruggen. Ben je langer ziek? Dan stopt de uitkering van je broodfonds. Het kan wel slim zijn om de AOV pas na 2 jaar in te laten gaan, en het broodfonds te gebruiken voor die eerste twee jaar. De premie van de AOV gaat daardoor behoorlijk omlaag. Er zijn wel veel aandachtspunten bij het aansluiten bij een broodfonds. Zo is de inleg in het broodfonds een persoonlijke storting. De inleg is dus niet fiscaal aftrekbaar. Heb je interesse om je aan te sluiten bij een broodfonds? Laat je dan gedegen voorlichten!

Heb je vragen over de AOV? Stel ze dan hieronder, dan reageer ik altijd.

Vond je dit artikel waardevol? Dan vind ik het super als je het wilt delen via de onderstaande sharebuttons!

17 antwoorden
  1. Glauke
    Glauke zegt:

    Femke, ik vraag me af hoe ik me als VA zou moeten verzekeren. Als beroepsongeschiktheid verzekering? Als ik het werk als VA niet meer zou kunnen uitoefenen vallen er een hele hoop mogelijkheden uit.Het is een zittend beroep waarbij ik voornamelijk mijn ogen en handen gebruik. Zie ik het goed dat je dan beter voor de middelste mogelijkheid kunt gaan (passende arbeid)?

    Beantwoorden
    • Femke Hogema
      Femke Hogema zegt:

      Hoi Glauke,
      Ik zou het gesprek aan gaan met een verzekeringsexpert. Ik begrijp je vraag wel, maar ik ben geen verzekeringsexpert dus ik durf er geen antwoord op te geven. Ik heb wel experts in mijn netwerk, dus ik vraag ze of ze mee willen lezen / antwoorden!
      Succes,
      Groet Femke

      Beantwoorden
  2. Paul Jansen
    Paul Jansen zegt:

    Beste Gauke en Femke,
    jouw vraag is helder. Als zelfstandig opererende lifestyle financial planner heb ik destijds bij de start ook een ‘expert’ ingeschakeld en je raadt het al: nu ben ik voor beroepsarbeidsongeschiktheid verzekerd ! Via mijn netwerk ben ik onlangs gestuit op een echte AOV-specialist, die uit hetzelfde hout is gesneden als ik: niet het product maar de klant is het meest belangrijk. Dus wordt passende arbeid binnenkort verzekerd, waardoor mijn premie naar beneden kan. Wie op kosten bezuinigt, maakt meteen meer winst. Wil je kennis maken met deze AOV, neem dan contact met mij op. Groet, Paul

    Beantwoorden
    • Femke Hogema
      Femke Hogema zegt:

      Hoi Paul,
      Dank voor je reactie. Begrijp ik het dan goed dat jij eigenlijk zegt: Als ik mijn beroep niet kan doen, dan kan ik ook geen passende arbeid doen? Met andere woorden, jij loopt geen risico dat ze zeggen: ‘maar u kunt heus nog wel wat anders doen?’ Dat is een interessant gegeven. Zou je dat kunnen toelichten? Waarom zie je dat niet als risico?
      Groet Femke

      Beantwoorden
  3. Peter van de Laak
    Peter van de Laak zegt:

    Beste Femke, ik vind dat je wel erg terughoudend bent over de formule van een broodfonds. Ik ben zelf sinds kort lid (en voorzitter) van een broodfonds, omdat ik mij helemaal niet kon verzekeren voor AOV. Verder is het zo dat de periode van twee jaar geldt voor per geval. Dus je info klopt niet. Bijverzekeren voor na die 2 jaar is nog steeds een dure optie.

    Beantwoorden
      • Peter van de Laak
        Peter van de Laak zegt:

        Beste Femke,

        Wanneer iemand bijvoorbeeld een burnout krijgt en hij meer dan een jaar nodig heeft om te herstellen, daarna weer gaat werken en een half jaar later een ernstig auto-ongeval krijgt wat bijna twee jaar revalidatie vraagt dan blijft deze persoon nog steeds lid/deelnemer van het broodfonds. Ik weet dat bijverzekeren voor het geval dat je langer dan twee jaar ziek bent, nog steeds een dure optie is.

        In je stuk over AOV ga je er primair vanuit dat verzekeren via de normale route bij een verzekeraar de gangbare route is.
        In geval van nood heb je dan nog een broodfonds. Het broodfonds is een volwaardig alternatief voor AOV.
        Voor veel ZZP’ers het enige alternatief, omdat verzekeren voor sommige beroepen domweg veel te duur is. Ik praat over meer dan 6.000 euro per jaar voor de meest risicovolle beroepen.

        Met groet,
        Peter van de Laak

        Beantwoorden
  4. Hubrien Meijard
    Hubrien Meijard zegt:

    Beste allen, goeie blog, goeie vragen!

    Van Paul begrijp ik dat hij -i.v.m. zijn keuze voor “passende arbeid” uitgaat van zijn ‘ondernemers-positiviteit’ : als ik arbeidsongeschikt wordt voor mijn beroep, maar ik kan nog wel wat anders gaan doen, dan snap ik dat ik geen/een lage uitkering krijg, en ga dan dus ook wat anders doen als dat kan!

    Bij beroepsarbeidsongeschiktheid heb je uiteraard ook de keuze om wat anders te gaan doen, maar daar zet ik dan wel de toevoeging bij – als je kunt EN wilt. Een niet onbelangrijk verschil, waar uiteraard een premiekaartje aanhangt. En hoe belangrijk dat argument is, is iets wat iedere ondernemer zelf mag en kan bepalen. Kwestie van verschillende offertes opvragen en goed over nadenken.

    Juist voor mensen die veel met hun hoofd werken vind ik persoonlijk toch beroepsarbeidsongeschiktheid de beste optie. Als je door een ongeval of ziekte niet meer goed met je hoofd kunt werken in je huidige job, is de kans groot dat dit ook niet in een andere job kan. En dan ben ik persoonlijk wel blij dat ik niet afhankelijk ben van een verzekeringsdeskundige om te beoordelen wat ik nog voor andere beroepen kan gaan doen.

    Nog ander meningen/ideeen? Deel ze hier: daar hebben veel lezers wat aan!

    Beantwoorden
  5. Romano Verdonk
    Romano Verdonk zegt:

    Fijn artikel voor iemand zoals ik. Ik begin pas als zzp’er, dus ik ben nu volop research aan het doen voor bepaalde verzekeringen die ik nu als zelfstandig ondernemer moet gaan afsluiten. De AOV hoort daar natuurlijk ook bij. Fijn dat mensen dan zo’n initiatief nemen of mensen op de hoogte te houden van bepaalde verrichtingen. Dank!

    Beantwoorden
  6. Meinke Schouten
    Meinke Schouten zegt:

    Van verschillende kanten, waaronder Radar, begrijp ik dat de verzekeraars erg moeilijk doen bij het uitkeren. De bewijslast ligt bij de verzekerde en die moet heel veel moeite doen om langdurige of permanente arbeidsongeschiktheid aan te tonen. Dan heb je er niets aan. Waarom zie ik dit niet als nadeel terug en hoe zijn jullie ervaringen hier mee?

    Beantwoorden
    • Femke Hogema
      Femke Hogema zegt:

      Hoi Meinke,
      Ik heb hier persoonlijk geen ervaring mee. Ik heb 2x een uitkering gehad ivm zwangerschap (daar zal het wel loslaten met die bewijslast haha) en een keer omdat ik gedurende 6 weken geen stem had. Als trainer en spreker is dat reuze onhandig. Ik kreeg zonder problemen een uitkering.

      Beantwoorden
      • Francois Monsee
        Francois Monsee zegt:

        Hi Meinke en Femke,
        Dat ligt waarschijnlijk aan het feit dat als jouw verzekeraar gewoon uitkeert zoals contractueel vastgelegd je dit niet snel openbaar maakt, pas bij ontevredenheid valt de anonimiteit weg.
        Je ziet dit verschijnsel ook bij restaurant review sites.
        Het vervelende is dat dit soort negativisme een drempel opwerpt om überhaupt iets aan aov te doen

        Beantwoorden

Trackbacks & Pingbacks

  1. […] 7 Tips voor het afsluiten van een betaalbare AOV […]

  2. […] In dit artikel benoem ik de 3 meest genoemde argumenten om geen AOV af te sluiten en ik geef je 7 tips hoe je een betaalbare AOV af sluit. En heb je al een AOV, lees dan tip 6! […]

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

*

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.