Mijn beste Pensioentip (incl. handig stappenplan)
Pensioen voor zzp’ers blijft een hot item. Althans, de politiek maakt zich er druk over. Moeten we het verplicht stellen? Of is het toch de verantwoordelijkheid van de ondernemer?
De zzp’er maakt zich er minder druk om. Pensioen opbouwen heeft geen prioriteit. Vandaag niet, morgen niet. Nooit eigenlijk. Totdat het te laat is… en je op je 67e op een houtje moet bijten… Daarom deze week: Mijn beste pensoentip.
De komende weken blijft het item even hot! Omdat het echt een belangrijk onderwerp is 😉
Volgende week vertel ik je wat de mogelijkheden zijn voor ZZP’ers om pensioen op te bouwen.
Daarna geef ik meer informatie over de diverse aanbieders (Bright Pensioen, Loyalis, Brand New Day).
Daarna duiken we in de vraag: Hoeveel moet je eigenlijk opzij zetten?
Maar eerst:
Mijn beste PensioenTip!
Mijn allerbeste pensioentip is: START VANDAAG!!!
Het grootste probleem met pensioenen is dat het over iets gaat wat in de verre toekomst mogelijk gaat gebeuren. Onze hersenen vinden dat maar matig interessant – iets wat zo ver weg is. Daarom komen veel ZZP’ers niet of traag in actie. Sommigen zeggen (of denken) zelfs: ‘Ik ben nog zo jong, daar hoef ik me nu nog niet mee bezig te houden.’ (Ok, ik geef het toe, dat heb ik ook veel te lang gedacht). En dat is erg. Want een pensioen bouw je niet op je 66e in één dag op. Een pensioen bouw je op door REGELMATIG en CONSEQUENT te SPAREN. Dus als je 20 bent: START NU! Dan kun jij straks heerlijk op je hangmatje liggen. Ben je iets ouder (zoals ik): START DAN OOK NU! (maar als je straks ook in je hangmatje wilt liggen zul je mogelijk iets hogere bedragen moeten sparen).
Als ik zeg: ‘Start Vandaag’; wat bedoel ik dan? Dan bedoel ik daadwerkelijk dat ik je aanraad om vandaag te starten. Maak je niet druk om de verschillende pensioenaanbieders, FOR-regelingen, astronomisch lage rentes of fiscaal aantrekkelijke producten. Dat is allemaal van latere zorg en het zorgt voor vertraging en afleiding van de kern. De kern is namelijk dat je het gaat doen. En dat is binnen 10 minuten gepiept.
Stappenplan:
- Open een zakelijke spaarrekening (er zijn er zat en de meeste zijn gewoon gratis)
- Bepaal welk bedrag je maandelijks kunt missen van je zakelijke rekening. Is dat 500 euro? Fantastisch! Is dat 100 euro? Great! Is dat een tientje? Go for it.
- Maak een vaste maandelijkse overboeking van je zakelijke betaalrekening naar je nieuwe zakelijke spaarrekening. (Werk je met Profit First? Dan gaat deze maandelijkse overboeking van je Salarisrekening af.)
Dat is het. Dat zijn de stappen die je nu moet nemen. Heb je het gedaan? Wil je dat dan in de comments laten weten? Daarmee inspireer je anderen om ook die stap te zetten!
Veel gestelde Vragen (FAQ’s)
Maar Femke, een tientje per maand, dat schiet toch niet op?
Nee, dat klopt. Als je maar een tientje per maand kunt missen, dan schiet dat niet heel hard op. Als we de rente en inflatie buiten beschouwing laten, dan levert dat in 25 jaar zo’n € 3.000 aan pensioen op. Daar kun je misschien 2 maanden van leven. Maar daar gaat het in deze stap ook niet om. In deze stap gaat het in essentie om 2 dingen:
- Je start nu met het opbouwen van pensioen. Je laat je hele systeem (je hersenen, je bankrekening) wennen aan het regelmatig (maandelijks) opzij zetten van geld voor je pensioen. Dat is de allerbelangrijskte stap die je te zetten hebt. De hoogte van het bedrag is voor nu niet relevant.
- Je hebt nu een basis gelegd om op voort te bouwen. Dit bedrag kun je langzaam gaan verhogen. Was het nu een tientje? Wie weet kun je er over 3 maanden al 20 euro van maken.
Maar Femke, je moet toch geen geld op een zakelijke spaarrekening zetten? Dat is toch niet handig?
Ook dat klopt. Een normale spaarrekening rendeert amper. Sterker nog, door inflatie wordt je geld ieder jaar minder waard. Om pensioen op te kunnen bouwen heb je rente op rente (samengestelde interest) nodig. Het zogenaamde 8e wereldwonder. Daar komt bij dat er een aantal mogelijkheden zijn om fiscaal aantrekkelijk pensioen op te bouwen. Dat betekent dat de inleg fiscaal aftrekbaar is waardoor je minder belasting betaalt. De uitkering is belast, maar over het algemeen tegen een lager belastingtarief.
Met deze feiten (inflatie, rente op rente en fiscaal aantrekkelijk pensioen opbouwen) moet je zeker rekening houden. Maar dat is nu nog niet relevant. Nu gaat het er om dat je start.
Volgende week vertel ik je wat de mogelijkheden zijn voor ZZP’ers om pensioen op te bouwen.
Daarna geef ik meer informatie over de diverse aanbieders (Bright Pensioen, Loyalis, Brand New Day).
Daarna duiken we in de vraag: Hoeveel moet je eigenlijk opzij zetten?
Nu gaat het er om dat je start 🙂
Wil je meteen serieus aan de slag met een proactieve Profit First Professional die je helpt om deze stappen te zetten? Vul dan dit formulier in, ik match je gratis en geheel vrijblijvend met één van de 50 door mij opgeleide Profit First Professionals.
Heb je vragen?
Stel die dan hieronder. Ik reageer altijd!
Vond je dit een interessant artikel?
Dan vind ik het super als je het wilt delen via de onderstaande sharebuttons. Mijn dank (en dat van de lezer) is groot!
En als je al een zakelijke spaarrekening hebt speciaal voor de buffers die je opbouwt om de Belastingdienst te kunnen betalen? Zou jij dan een aparte zakelijke spaarrekening adviseren voor het pensioen? Hoor graag!
Beste Aljo,
Zeker. Een belastingrekening is heel goed! Ik heb hem ook (zie Profitfirst.nl) maar dat is niet jouw geld, dat is geld voor de fiscus. Je moet dus zeker ook een potje voor jezelf opbouwen!
Groet Femke
Hoi Femke,
Hoewel ik weet dat jij er niet enthousiast over bent, bouw ik al vanaf het begin van mijn onderneming een fiscale oudedagsreserve op. Ik spaar altijd het maximale bedrag, rond € 9.000 per jaar. Dit jaar ook weer. En dat zet ik op een aparte rekening bij de ASN bank en daar kom ik verder niet aan. Mijn gewone rekeningen staan bij de ING. Op die manier heb ik inmiddels een hele mooie spaarpot voor mijn pensioen. En ja, ik weet dat de Belastingdienst op enig moment om de hoek komt kijken, maar daar houd ik rekening mee. Dan heb ik als ik met pensioen ga, en dat is echt wel veel eerder dan 67 jaar, een hele mooie spaarpot. In verband met de Belastingdienst laat ik wel mijn bedrijf bestaan tot 67 jaar, scheelt een stuk met afrekenen. Heb jij nog tips waar je dan rekening mee moet houden?
Hoi Anne,
Ik ben niet perse tegen de FOR. Ik heb hem zelf ook gebruikt, maar met als doel hem door te storten. Wat jij doet is echt prima (maar ik heb wel een opmerking). Want je zet het hele bedrag apart. Dan spaar je ook echt iets. Maar het gros van de mensen die de FOR toepast, zet niets opzij. Dan bouw je alleen een schuld op. Het nadeel van jouw methode is dat je geld amper rendeert. Overweeg je niet om het ergens neer te zetten waar het beter rendeert?
Laten we dit ook bespreken tijdens een Profit First coaching!
Groet Femke
Goed plan Femke!
Dank voor je tip, Femke! Ik ben me er ook al even van bewust dat ik een pensioen moet opbouwen. Aan de late kant, vrees ik: ik ben 50. Maar ik loop ertegenaan dat ik mijn geld alleen wil vastleggen bij een bank die fatsoenlijk met mijn geld omgaat. Lees: geen wapenhandel, kinderarbeid, fossiele brandstoffen, foute chemie en farmacie etc, etc. Dat is voor mij heel belangrijk. Triodos en ASN bieden geen pensioenproducten; mijn vaste bank Triodos sinds kort zelfs helemaal geen rente. SNS is de enige die niet zwaar onvoldoende scoort bij de Eerlijke Bankwijzer. Om daar geen absurd bedrag neer te leggen voor een ‘adviesgesprek’, die aan het afsluiten van een lijfrentepolis voorafgaat, moet je een kennis- en ervaringstoets doen. Dat heb ik gedaan en daarbij heb ik (o, schande) 1 vraag fout beantwoord. Wegens vage formulering van de te kiezen antwoorden, volgens mij, maar zij denken daar anders over. Enfin, ik kan er een heel verhaal over vertellen. Punt is nu: nu moet ik alsnog 1250 euro betalen voor zo’n ‘adviesgesprek’, terwijl ik prima weet wat het product behelst, óf ik moet naar een ‘foute’ bank. Jouw tip zet me nu op het spoor om toch alvast te gaan sparen, ook al is het zonder rente. Maar uiteindelijk wil ik toch wel een product waarmee je echt iets opbouwt. Zonder dat met je geld iets wordt afgebroken, als je begrijpt wat ik bedoel. Is dat een aspect dat jij meeweegt in je advies?
Hoi Annelies,
Goed van je. Beter laat dan nooit. En je hebt best nog even toch, als je fit 50 bent? Ga anders het blog van http://www.hubrien.nl volgen. Hij geeft tips over groen beleggen (en hij is mijn financial lifeplanner). Ik geef zelf geen inhoudelijk pensioenadvies. Dat is echt een brug te ver. Ik geef wel veel informatie.
Groet Femke
Beste Annelies. Goed nieuws voor jou (en hoplijk veel anderen!) je kunt prima lijfrente/banksparen waarbij je belegt in duurzame beleggingen, zoals de fondsen van Triodos en/of ASN! Ik kan je helpen, of raadpleeg een andere vermogensadviseur/planner die gericht is op serieus duurzaam sparen/beleggen!
Dank, Femke, ga ik doen!
Gefeliciteerd Annelies!!!
Hoi Annelies,
Ik ben 55 jaar en begonnen met sparen met 46 jaar! Zeker niet te laat dus!
Sorry voor mijn late reactie (ben wel met meer dingen laat, blijkbaar ;-), maar dank voor de bemoedigende woorden. Zet jij maandelijks veel opzij? Heb je nog een gouden tip?
Ik spaar mijn FOR maximaal ieder jaar, dus niet maandelijks, maar achteraf ieder jaar. Dit jaar was dat € 8.744, het maximaal toegestane bedrag dus. Maar ik ga meer sparen van mijn winstpotje, want ik wil met 60 jaar stoppen, dat is over 50 jaar.
Mooi bedrag! En stoppen met 60 klinkt ook goed! Maar pas op met die extra nullen, voor je het weet werk je 45 jaar langer dan gepland 😉
Hi Femke, schot in de roos. En er zijn onafhankelijke lifestyle financiële planners zoals Planning Vision die deze uitdaging helder in beeld kunnen brengen, op maat en op basis van eigen lifestyle en productloos. Welke invulling daarna is next step. Dus…? Keertje afspreken om toe te lichten?
Hoi Paul,
Ik ga niet de details in. Daar hebben we jou, Hubrien Meijaard en anderen voor 🙂
Groet Femke
OK! Ik heb een spaarrekening geopend om te starten met mijn pensioen! Bedankt voor de tip en ik zie uit naar de volgende weken en 9 juni!
Super Karen!
Fijn, en tot op de Profit First Masterclass de 9e!
Groet Femke
Hoi Femke,
is dit ook ok om het afbetalen van mijn hypotheek vóór mijn 66e als pensioen te zien? Ik ben eigenlijk veel meer gemotiveerd om dit te doen, dan mijn centjes aan iemand anders over te laten.
Beste Letitia,
Dit komt in het artikel van volgende week aan de orde!
Groet Femke
Hoi Femke,
Kun je alleen pensioen opbouwen bij de zzp-pensioenaanbieders, als je jaarruimte hebt?
Hoi Barbara,
Is je vraag of je alleen bij zzp-pensioenaanbieder kunt sparen, of alleen als je jaarruimte hebt?
Op je eerste vraag: Nee – je kunt ook een gewoon lijfrenteproduct afsluiten.
Op je tweede vraag: Het is alleen fiscaal aftrekbaar als je jaarruimte hebt.
Heb ik daarmee je vraag beantwoord?
Groet Femke
Heb net de formulieren ingevuld voor het sparen voor mijn pensioen. Heb het heel lang vooruitgeschoven. Een deel van mijn pensioen al opgebouwd toen ik nog in loondienst werkte. Maar ik ga toch voor meer financiële ruimte ook straks. Nu nog het bedrag bedenken… 😉
Dank voor je heldere uiteenzetting die me over de streep trok.
Wat fijn te horen, goed gedaan Stella!
HOi Femke,
Net je nieuwsbrief ontvangen over pensioenen.
Je hebt me gemotiveerd om een rekening te openen en daar € 92 op gestort om mee te beginnen en maandelijks € 100 automatisch laten inleggen.
Geen idee hoe en wat verder en waar het interessant is om je geld weg te zetten, maar je hebt gelijk het belangrijkste is dat je vandaag begint, al is het maar op een spaarrekening.
Ik ben begonnen met pensioen opbouwen! wat een fijn gevoel, bedankt!
Gefeliciteerd Iris!!!!!
Hallo Femke,
Wij hebben PF net ingevoerd binnen ons bedrijf en ik lees net je artikel over pensioensopbouw op een zakelijke spaarrekening. Wij vormen met z’n tweeën een VOF, openen we dan een zakelijke spaarrekening per persoon?
Alvast bedankt voor je antwoord,
Bart
Hoi Bart,
Dat zou ik zeker doen. Aangezien pensioen een prive aangelegenheid is. Lees ook even de andere 3 artikelen over pensioen. Uiteindelijk is een gewone zakelijke spaarrekening niet het eindpunt van je pensioenopbouw!
Succes met PF 🙂
Groet Femke
Hoi Femke,
wat een fijne, duidelijke artikelemn schrijf je! Super fijn, in de war-war van pensioeninfo.
Ik wil graag (meer ) pensioen opbouwen. Ik twijfel tussen een pensioenproduct zoals ZZP-Nederland dat aanbiedt, pensioenbeleggen via ASN en banksparen. De eerste twee opties geven ongeveer dezelfde rente (en komen volgens mij (?) op hetzelfde neer), banksapren levert veel minder op. Kan het zijn dat de belastingvoordelen bij banksparen weer groter zijn, en dat je zo (gedeeltelijk) compenseert voor het lagere rendement? Anders snap ik niet zo goed dat zoveel mensen kiezen voor banksparen, of ligt dat alleen ana het lagere risico dat je loopt? Ben benieuwd naar je antwoorden! Dank alvast. Groet, Jan
wellicht is het ook goed om onderscheid te maken tussen de verschillende pensioenonderdelen, die een rol kunnen spelen: oudedagspensioen, partnerpensioen, premievrijstelling bij AO. Dat soort zaken…
Hi Albert,
Dat neem ik niet mee in mijn artikelen.
Ik ben het met je eens dat dat ook relevant is, maar ik hou het heel basic.
De volgende stap (na mijn 4 artikelen) is een adviesgesprek met een financial planner!
Groet Femke
Ik had al langere tijd geld opzij gezet voor aanvullend pensioen. Toegegeven; dat lukte in het begin nog niet direct omdat ik eerst een buffer wilde opbouwen voor mindere tijden.
Vorig jaar het gespaarde bedrag gestort bij Loyalis (ZZPensioen); dat geeft een gerust gevoel. Bovendien scheelde het me € 3000,00 inkomstenbelasting 😉
Het zit nu standaard in mijn systeem; iedere maand gaat er € 500,00 naar de geblokkeerde spaarrekening en ieder jaar stort ik dat bedrag door naar mijn pensioenrekening.
Geweldig goed bezig Thea!!!
Hoi Femke,
Naar aanleiding van je nieuwsbrief heb ik zojuist een extra spaarrekening geopend bij KNAB. Dat ging lekker eenvoudig.
De eerste storting is onderweg van de RABO naar KNAB tbv de pesioenspaarrekening.
Ik ben benieuwd naar de pensioenbedrijven die jij aandraagt.
Uit mijn verleden carriëre hbe ik ook pesioen opgebouwd bij o.a. PGGM, BPL en NN. Weet je of ik die kan samenvoegen in één der pensioenfondsen die jij voorstelt?
Hi Anton,
goed bezig!
Of je pensioen kunt overhevelen is volgens mij afhankelijk van de hoogte van het opgebouwde bedrag en het pensioenfonds. Ik zou gewoon met de diverse fondsen contact opnemen en vragen wat er kan!
Succes, Femke
Ik ben 36 en sinds 2013 zzp vandaag nav jouw nieuwsbrief meteen een spaarrekening met de naam pensioen geopend :-0 en ik weet het… VEEEEEL te laat!!!
Ik ben benieuwd naar je volgende tip!
Goed bezig Anja, geloof me, 36 is veel jonger dan heel veel zzp’ers starten 😉 Dus wees trots op jezelf! Mijn volgende tips komen over een paar dagen en over anderhalve week! Hou je mijn nieuwsbrieven in de gaten?
Grt Femke
Wat een goede herinnering om daar nu eindelijk eens wat aan te doen! Ik ben 54 en werk al 6 jaar als ZPZP (Zelfstandige Professional Zonder Pensioenopbouw). Dus voor nu gaat er elke maand €1000 naar mijn gloednieuwe Pensioenrekening (zakelijk, van de Knab). En volgende week hoor ik graag hoe dat anders en beter kan. 🙂 Dank je!
Geweldig goed bezig Judith!! Het vervolg komt over een paar dagen EN over anderhalve week! Hou je mijn nieuwsbrieven in de gaten?
Femke
Hoi Femke,
Is het handig op je geblokkeerde banksparen van je inleg hypotheek telkens met eenmalige stortingen van max toegestaan( 20% ) te verhogen.
Dank alvast voor je reactie….
Martin Kalmeijer
Hi Martin,
Voor persoonlijk advies raad ik je aan naar een financieel planner te gaan!
Femke
Hoi Femke, dank voor de tip! Ik ben zelf twee jaar geleden gestart met het opbouwen van pensioen als zzp’er. Al is het nog steeds maar een bedrag van 50 euro, het is een begin … Hoe dan ook, ik heb een persoonlijke spaarrekening geopend, waarop ik het geld opzij zet. Kun je iets zeggen over waarom je een zakelijke spaarrekening adviseert? Hartelijk dank alvast! Groet, Anne
Hi Anne,
Super goed dat je gestart bent met geld opzij zetten. Zakelijk of prive rekening maakt niet heel veel uit, Eerlijk gezegd is een spaarrekening niet echt een goede manier om pensioen op te bouwen 😉
In mijn Nieuwsbrief van begin volgende week en die van de week erna, ga ik dieper in op de vraag wat dan wel handig is!
Femke
Dank voor je pensioentip. Ik ben bij een Broodfonds aangesloten en daarover heel tevreden. Veel Broodfonds-leden zitten bij BrightPensioen
. Hoe kijk jij daar tegenaan, Femke?
Hartelijke groet! Anja
PS ik word gek van die CAPTCHA code
Hi Anja,
Een broodfonds is om een korte periode van ziekte te overbruggen.
Bright pensioen is prima, over anderhalve week vertel ik je meer over de diverse fondsen (brigth, Brand New Day en Loyalis). Hou je mijn nieuwsbrief in de gaten?
Grt Femke