Een beetje ondernemer hoeft niks op te bouwen voor de oude dag en nog vier pensioenfabels
‘Pensioen’ ligt al een tijdje niet echt ‘lekker’ in de markt. Er is voortdurend gedoe in pensioenland. Pensioenen worden minder waard, lijfrentes bleken woekerpolissen en polissen zijn onleesbaar door het vakjargon en de ingewikkelde calculaties. Het komt de populariteit van het pensioen niet ten goede. Minder dan 50% van de ZZP’ers bouwt actief aan een potje voor de oude dag.
Eerlijk is eerlijk, ik weet ook niet wat verstandig is. Ook ik kan niet in de toekomst kijken. Maar, ik denk wel dat het verstandig is om (op een fiscaal slimme manier) geld opzij te leggen voor de oude dag.
In deze nieuwsbrief sta ik stil bij 5 pensioenfabels.
1. Een beetje ondernemer hoeft helemaal geen pensioen op te bouwen!
Ik hoor tegenwoordig nogal eens businesscoaches beweren dat het niet nodig is pensioen op te bouwen. Dat het veel verstandiger is om te zorgen voor een constante stroom inkomsten. Om passief inkomen te genereren. Om een verkoopbaar bedrijf op te bouwen.
Nu zijn dit alledrie natuurlijk hele goede adviezen. Vooruitzichten waarbij ieder ondernemershart sneller gaat kloppen. Alleen… of je dat nu in plááts van een pensioen opbouwen moet doen, dat betwijfel ik. Dat is toch wel heel erg op één paard wedden.
2. Pensioen opbouwen heeft geen zin!
Zo hoor ik ook wel eens ondernemers beweren dat het geen zin heeft pensioen op te bouwen omdat dat straks toch niets meer waard is. Of dat hun werk hun hobby is, en dat ze altijd door zullen werken. Die laatste twee redenen vind ik erg neigen naar struisvogelpolitiek. Door het probleem te ontkennen hoef je er ook niets mee.
3. Ik zet gewoon geld op een spaarrekening
Geld op een normale spaarrekening zetten is onhandig. Heb je namelijk meer dan 21.000 euro aan spaargeld (privé), dan is het meerdere belast tegen 1,2%. Je betaalt dus 1,2% belasting over je spaargeld, terwijl de rente op dit moment láger is dan 1,2%. Dat is niet handig.
Wat wel handig is, is het geld op een geblokkeerde rekening te zetten. Een rekening die alleen toegankelijk is als je met pensioen gaat (en bij uitzondering in andere gevallen). Wanneer je je geld op zo’n geblokkeerde rekening zet (denk aan lijfrente of banksparen / bankbeleggen) dan is dat fiscaal aantrekkelijk. Je mag de premie namelijk aftrekken. Dat betekent dat je minder belasting betaalt. De uiterking is straks (als je met pensioen gaat) wel belast maar na je pensionering betaal je minder belasting. Per saldo is dat dus voordeliger.
4. Het is nog te vroeg om aan pensioen te denken
Dit is misschien wel het ergste fabeltje. Hoe eerder je start met geld opzij zetten (liefst beleggen op een geblokkeerde rekening) hoe beter! 1.000 euro die je opzij zet als je 20 bent is 10.000 waard als je 60 bent. Zet je op je 40e 1.000 euro weg, dan is diezelfde 1.000 euro op je 60e slechts 3.000 waard (tegen een fictief rendement van 6%).
5. Ik verdien niet genoeg geld om te sparen voor de oude dag
In theorie kan het natuurlijk waar zijn dat je onvoldoende verdient om te sparen voor de oude dag. Toch vind ik dat hij op zijn plek is bij de ‘fabels’ want eerlijk is eerlijk, als je onvoldoende verdient om te sparen voor de oude dag (of een AOV af te sluiten, te investeren etc.) dan heb je (nog) geen financieel gezond bedrijf. Dan is het van groot belang om actief te bouwen aan een financieel gezond bedrijf. Neem gerust contact met me op om te overleggen of ik je kan ondersteunen een financieel gezond bedrijf te bouwen.
Vind jij dat het tijd is geworden om te sparen voor de oude dag? Hou dan mijn nieuwsbrief in de gaten! In de volgende nieuwsbrief ga ik in op manieren om fiscaal verstandig te sparen voor de oude dag. Ontvang je de nieuwsbrief nog niet? Schrijf je dan hier naast in!
Laat hieronder je reactie achter, ik reageer altijd!
Vond je dit artikel nuttig? Je doet mij er een groot plezier mee als je hem te deelt met je netwerk.
Ouch, dat is nu precies zo’n blog die pijn doet. Omdat hij haarscherp verwoord waarom ik dom bezig ben. Pensioen is inderdaad typisch zo’n onderwerp om bij te denken “Ach, dat komt nog wel. Morgen, volgende maand, volgend jaar, …”. Ik realiseer me dat ik gewoon iets moet gaan regelen. Punt. Maar ik wacht nog wel even op je volgende nieuwsbrief ;-).
Dank voor deze pijnlijke wake-up call Femke!
Dank Maartje, en graag gedaan 😉
De fabels kloppen natuurlijk! Als financieel planner en pensioenadviseur adviseer ik maximale flexibiliteit, fiscale optimalisatie en optimaliseren van rendement afhankelijk van klantprofiel en risicoprofiel. Box ? 3 wordt hierin een steeds belangrijke pijler. ” Pensioen ” Nieuwe Wereld noem ik het.
Hoi Maarten, dank, fijn te horen 😉
Toch Box3? Waarom box3, wil je dat uitleggen?
bedankt voor je blog! Is het beter om te kiezen voor een ING geblokkeerde rekening dan bv voor ZZPpensioen? Of komt het aardig overeen? Kan je ook voor beiden kiezen? (dan en je extra safe)
En: kan je een ING geblokkeerde rekening openen als je gewoon een prive rekening gebruikt voor zakelijk? En als je bij knab een zakelijke rekening aanschaft (ivm rente), kan je dan toch bij de ING pensioen/geblokkeerde rekening openen?
Hoi Rosanne,
Ik kan je niet adviseren over wat beter is. Beide kan altijd. Risicospreiding.
Op al je andere vragen: Voor zover ik kan inschatten ook ja.
Het zijn verschillende producten die naast elkaar of juist niet naast elkaar kunnen bestaan.