Hoeveel moet je eigenlijk opzijleggen voor je pensioen? - Een vuistregel!

Hoeveel moet je eigenlijk opzij leggen voor je pensioen? – Een vuistregel!

Dit is de 4e en laatste artikel in een reeks over pensioen voor ZZP’ers. Hier lees je de eerdere delen:
1. Mijn beste pensioentip (incl. handig stappenplan)
2. Manieren voor zzp’ers om pensioen op te bouwen
3. ZZP-Pensioenaanbieders (BrandNewDay, Brightpensioen, Loyalis)

In dit artikel sta ik stil bij de vraag:

Hoeveel moet je eigenlijk iedere maand opzij leggen?

Het antwoord op deze vraag is voor iedereen verschillend. De belangrijkste ingrediënten om het antwoord te vinden zijn:
1. Hoeveel heb je al gespaard voor de oude dag?
2. Hoeveel heb je straks nodig?
3. Wanneer stop je met werken?
De antwoorden op deze 3 vragen heb je nodig om een sommetje te maken. Ik geef je een vuistregel waarmee je op een bedrag uitkomt wat je iedere maand moet reserveren.

1. Hoeveel heb je al gespaard voor de oude dag?
Het is belangrijk om te weten wat je al hebt. Voor sommige mensen is dat een behoorlijke shock (ze hebben veel minder dan ze dachten), voor anderen is het een bevestiging van wat ze al dachten (ze hebben niet zoveel). Voor een minderheid is het een opluchting of rustgevend inzicht (er is al heel wat of zelfs veel). Hoe het ook is, je hebt een beeld van de huidige situatie nodig om stappen te kunnen zetten in de goede richting. Als je met een zeilboot op zee vaart en geen idee hebt waar je bent, kun je ook niet de juiste richting op navigeren.
Hoe kom je er achter hoeveel je hebt opgebouwd?

Vul onderstaand schema in:

Als je dit schema invult dan heb je een globale inschatting van je jaarlijkse bruto inkomen op pensioenleeftijd, als je nu niets meer spaart. Deel het bedrag door 12 en je hebt je tot nu toe gespaarde bruto maandinkomen. Voor sommigen is dat een paar tientjes meer dan AOW, voor anderen is dat al een heel behoorlijk inkomen.

2. Hoeveel heb je straks nodig?
Alhoewel het wellicht een lastige vraag lijkt om te beantwoorden, doe je er wel goed aan om deze vraag te beantwoorden. Als je niet weet waar je heen wilt, is het lastig de juiste stappen te zetten. Vergelijk het nog eens met die zeilboot. Als je al weet waar je je bevindt op zee, moet je nog steeds weten waar je heen wilt voordat je op weg gaat. Anders vaar je doelloos rondjes. Plus, als je je doel niet helder hebt is het ook mentaal en psychologisch erg moeilijk, zo niet onmogelijk, je (onbekende) doel te bereiken.
In het algemeen wordt aangenomen dat je na je pensionering toekunt met 70% van je laatstgenoten inkomen. Maar dit is echt een hele globale vuistregel. Allerlei individuele omstandigheden spelen een rol. Heb je een partner met eigen inkomen? Voorzie je dalende of juist stijgende woonlasten? Wat zijn je plannen na je pensionering? Zijn er kosten die je nu wel hebt (denk aan kinderopvang, hypotheekrente) die je dan niet meer hebt? Probeer (evt. samen met je parner) een globale inschatting te maken. Ik weet uit ervaring dat dit tot bijzondere gesprekken kan leiden!

3. Wanneer stop je met werken?
Nu je toch nadenkt over de toekomst, stel jezelf (en elkaar) meteen de vraag tot wanneer je (bij gezondheid) door zou willen werken. Ook dat kan tot nieuwe inzichten leiden. Zo riep mijn man vol overtuiging: ‘Ik wil echt niet tot mijn 67e werken’, en riep ik er in één adem achteraan: ‘Ik wil echt niet op mijn 67e stoppen! 🙂

Het sommetje: Een vuistregel

De antwoorden op bovenstaande 3 vragen geven je heel veel informatie. Niet voldoende om met 100% zekerheid te kunnen zeggen wat je te doen staat en waar je dan uitkomt, maar meer dan voldoende om stappen te zetten en tenminste de juiste richting op te varen.

  • Je weet globaal wat je hebt per maand (vraag 1)
  • En je weet globaal wat je nodig hebt per maand (vraag 2)
  • En je weet hoeveel jaar je nog hebt om het verschil bij elkaar te sparen (vraag 3)

Trek om te beginnen de antwoorden op vraag 1 en 2 eens van elkaar af.

Voorbeeld: 
Je hebt al € 1.500; Je hebt € 2.500 per maand nodig.
Het verschil is € 1.000 per maand of € 12.000 per jaar. Dit bedrag X het aantal jaar wat je nog leeft na je 67e moet je dus bij elkaar sparen.

Bereken nu het aantal jaar dat je nog hebt tot pensioenleeftijd. Dat is het antwoord op vraag 3 minus je huidige leeftijd.

Vervolg voorbeeld: 
Je wilt met 67 met pensioen en je bent nu 35. Je hebt nog 32 jaar de tijd.

Nu kun je al snel moedeloos worden wanneer je probeert om erachter te komen hoeveel je dan nu bij elkaar moet sparen. Dat heeft namelijk alles te maken met rendement, maar ook met de vraag hoelang je eigenlijk leeft. Beide vragen zijn onmogelijk te beantwoorden. Maar laat je daardoor niet tegenhouden. Het gaat er nu niet om dat we een wiskundig perfecte berekening maken, het gaat er om dat we bij benadering weten wat ons te doen staat.

Een mooie vuistregel die je kunt hanteren om uit te rekenen hoeveel je nog moet sparen is de volgende:
Bedrag wat je per jaar nodig hebt x 20.
(Heel kort door de bocht gaan we er dan vanuit dat je na je 67e nog 20 jaar leeft en dat we niet te maken hebben met rendement of inflatie. Nogmaals: Het is een vuistregel, zodat je een een getal hebt om mee te werken.)

Terug naar ons voorbeeld:
We hadden ontdekt dat we vanaf pensionering € 1.000 per maand tekort komen.
€ 1.000 X 12 + € 12.000 per jaar
€ 12.000 x 20 jaar (zie vuistregel) =  € 240.000
Met andere woorden – je moet in dit voorbeeld nog  € 240.000 in totaal bij elkaar sparen.
Stel je bent nu 35 jaar oud; dan heb je nog 32 jaar om te sparen.  € 240.000 geldeeld door 32 = € 7.500 per jaar
€ 7.500 gedeeld door 12 maanden = € 625 per maand.

Daar heb je je getal. Je moet vanaf vandaag iedere maand € 625 opzij leggen.

Wil je een preciezer antwoord?

Volgens mijn mening geeft dit artikel je ruim voldoende informatie om stappen te zetten. Wil je preciezere antwoorden? Dat kan natuurlijk ook. Je kunt dan een financial lifeplanner inschakelen. Een financial lifeplanner maakt deze som ook met je, maar dan met veel meer details. Je krijgt dan een preciezer antwoord. Wil je tips over goede lifeplanners? Mail me dan gerust!

Heb je een vraag? 
Stel je vraag dan hieronder. Dan beantwoord ik hem altijd!

Vond je dit artikel waardevol?
Wil je het dan delen op Facebook, Twitter of LinkedIn via onderstaande sharebuttons? Mijn dank (en dat van de lezer) is groot!

 

5 antwoorden
  1. Mr FOB
    Mr FOB zegt:

    Geen rendement is wel heel pessimistisch gezien het historisch beursrendement van ongeveer 8% de afgelopen decennia. Het rente op rente effect doet namelijk het meeste werk voor je over een periode van 32 jaar, meer werk dan je eigen inleg.
    Stel je rekent conservatief met 5% rendement per jaar, dan hoef je geen 625 euro maar slechts iets meer dan 250 euro per maand in te leggen in jouw voorbeeld.

    Beantwoorden
    • Femke Hogema
      Femke Hogema zegt:

      Hoi Mr. Fob,
      Geen rendement is inderdaad heel pessimistisch, maar het mooie van deze vuistregel is dat hij heel plat is. Platter dan dit kan niet. Dit snapt iedereen. En als je dit snapt, dan kun je gaan tweaken en finetunen 😉
      Groet Femke

      Beantwoorden
    • Femke Hogema
      Femke Hogema zegt:

      Dat is erg veel 😉
      Laat je daardoor niet ontmoedigen. Ga terug naar tip 1 😉
      Start vandaag met wat wel mogelijk is. Al is het maar een tientje per maand (eerste van 4 artikelen).
      Werk aan je bedrijf met behulp van Profit First. Kijk over een jaar opnieuw hoe het gaat.
      Schakel in een later stadium iemand in om het precies uit te rekenen en te kijken naar fiscaal aantrekkelijke methoden en methoden die renderen!

      Beantwoorden

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Verplichte velden zijn gemarkeerd met *

*