ZZP Pensioen aanbieders – deel 3 uit een drieluik over Pensioen voor ZZP’ers

ZZP’ers kunnen al sinds jaar en dag pensioen opbouwen dankzij lijfrenteproducten en banksparen / bankbeleggen. Recent zijn er drie specfieke ZZP producten op de markt gekomen. Er is een aantal grote verschillen tussen normale bankspaar/bankbelegproducten en speciale ZZP producten.

ZZP Pensioenen maken gebruik van LifeCycle beleggen:
Een groot verschil is dat bij de drie ZZP Producten (die ik hieronder noem) gebruik wordt gemaakt van LifeCycle beleggen. Dat houdt in dat het pensioenfonds op basis van jouw leeftijd en de gekozen pensioenleeftijd vast stelt in welke fondsen en met welk risico je geld belegd wordt. Daarbij is het genomen risico aan het begin van de rit hoger dan aan het einde van de rit. Dit betekent concreet dat je zelf geen enkele invloed of keuze hebt op het te nemen risico en de beleggingsmix. Of dit een voor- of nadeel is, is helemaal van jou afhankelijk.

Wil je wél sparen voor de oude dag, maar er verder geen omkijken naar hebben? Dan is dit waarschijnlijk een prima keuze. LifeCycle beleggen is een formule die zich heeft bewezen. Realiseer je wel dat je helemaal afhankelijk bent van de keuzes die de aanbieder voor je maakt. Verschillende aanbieders maken verschillende keuzes met verschillend rendement; vooraf zullen we nooit weten welke aanbieder het beste rendement behaalt.

Wil je zelf beslissen hoe jouw geld belegd wordt? In welke beleggingsfondsen en met welk risicoprofiel? Dan is het LifeCycle principe voor jou niet de beste keuze. Dan kun je beter gaan bankbeleggen.

Vaste – niet aftrekbare – jaarlijkste kosten
De drie ZZP Producten berekenen vaste jaarlijkse kosten (beheerkosten). Dit betekent dat je beheerkosten betaalt, of je nu wel of niet geld inlegt. De hoogte van de beheerkosten verschilt aanzienlijk tussen de fondsen. Bij Bright Pensioen zijn deze met € 210,- per jaar het hoogste. Bij Loyalis zijn ze met € 35,- per jaar het laagste. BrandNewDay zit er tussenin met € 50,- per jaar. Deze jaarlijkste kosten zijn niet fiscaal aftrekbaar. Dat betekent dat ze er behoorlijk inhakken. Dit betekent overigens niet dat je bij Loyalis per definitie het goedkoopst uit bent en bij Bright Pensioen het duurst. Naast de vaste jaarlijkse kosten, betaal je namelijk ook nog een percentage van het opgebouwde kapitaal. Die zijn bij Loyalis het hoogste en bij Bright Pensioen het laagste. Welke aanbieder voor jou het meest voordelig is, is volledig afhankelijk van het jaarlijks te sparen bedrag.

Kostenvergelijk ZZP Pensioenen

Ben je benieuwd welk fonds voor jou het meest geschikt is? Vergelijk dan de drie ZZP Pensioenen met behulp van MoneyWise. MoneyWise beoordeelt aan de hand van je jaarlijkse inleg en je leeftijd de drie aanbieders (Loyalis, Bright Pensioen en Brand New Day). MoneyWise beoordeelt dit puur op basis van de kosten van de drie aanbieders voor ZZP’ers. MoneyWise kijkt niet naar het mogelijk rendement, dat kan ook niet omdat niemand in de toekomst kan kijken. Het is wel van belang om te beseffen dat het rendement wat daadwerkelijk behaald wordt een enorme impact heeft op jouw opbouw. Je zult dus zelf een inschatting moeten maken wie het beste rendement kan realiseren.

ZZP Pensioen bij Loyalis

Het ZZP Pensioen van Loyalis betreft ‘Hét ZZP Pensioen’ waar eind vorig jaar zo lyrisch over werd gedaan. Het is een initiatief van vier zzp organisaties: Stichting ZZP Nederland, PZO Nederland, Zelfstandigen Bouw en FNV Zelfstandigen. Ik wil nog één keer gezegd hebben dat ze nogal hoog van de toren bliezen met hun ZZP Pensioen. Het ZZP Pensioen verschilt in essentie amper met bestaande mogelijkheden voor zzp’ers om een voorziening voor de oude dag op te bouwen. Het is gewoon nieuwe wijn in oude zakken. Dat wil niet zeggen dat het een verkeerd initiatief is. Dat is het niet. Het is prima dat het belang van pensioenopbouw voor zzp’ers op deze manier volop in de aandacht kwam te staan. Daar komt bij dat Loyalis de kosten laag heeft weten te houden. Loyalis werkt, net als de andere aanbieders van ZZP Producten, met het LifeCycle principe. Loyalis is onderdeel van APG; één van de pensioenreuzen van Nederland. Of dat een voor- of nadeel is, laat ik aan jou.

Bright Pensioen

Bright Pensioen is begin 2015 opgericht door vier mensen die van mening waren dat er geen goede manier was voor zzp’ers om pensioen op te bouwen. Ze vonden dat zzp’ers de mogelijkheid moesten hebben zelf pensioen op te bouwen. Met Bright Pensioen bieden ze die mogelijkheid aan zzp’ers. Alle deelnemers bij Bright Pensioen zijn namelijk tegelijkertijd eigenaar van BrightPensioen. BrightPensioen biedt pensioenopbouw tegen kostprijs. Bright heeft de hoogste jaarlijkse kosten van de drie ZZP Pensioenfondsen. Een vaste jaarlijkse inleg van € 210,- kan alleen uit wanneer je ieder jaar een behoorlijk bedrag inlegt. Sla je een jaartje over of leg je te lage jaarlijkse bedragen in, dan zijn de jaarlijkse kosten te hoog in vergelijking met andere aanbieders. Bij Bright Pensioen betaal je daarentegen het minst over het totaal opgebouwde bedrag. Dat betekent dat bij een flink opgebouwd kapitaal of bij een flinke jaarlijkse storting, Bright als goedkoopste uit de bus kan komen. Dit check je bij MoneyWise. BrightPensioen heeft een handige pensioenindicator waarmee je kunt bekijken met welke inleg je hoeveel opbouwt.

BrandNewDay

BrandNewDay was een van de eerste die de strijd aan ging met de grote verzekeraars en met een prima bankbelegproduct met lage kosten op de proppen kwam (zie volgende alinea). Naast de ‘normale’ Bankbeleggingsmogelijkheid die BrandNewDay biedt (die overigens prima geschikt is voor zzp’ers), biedt BrandNewDay sinds kort ook een specifiek ZZP product aan. Het verschil tussen het reguliere bankbeleggingsproduct van BND en het ZZP Pensioen van BND, is dat het ZZP Pensioen van BND ook met LifeCycle beleggen werkt. Je hebt dus zelf geen invloed in de fondsen waarin belegd wordt en het risico wat wordt gelopen. Aan de andere kant heb je er dus ook geen omkijken naar. Mogelijk zijn de totale kosten lager bij het ZZP Product in vergelijking met het traditionele bankbeleggen bij BND doordat de vaste jaarlijkse kosten vrij laag zijn en er een lager percentage beheerskosten moet worden betaald.

Bankbeleggen bij BrandNewDay, banken en verzekeraars

BrandNewDay, ASR, ABN Amro, Aegon, Centraal Beheer, SNS Bank, Delta Lloyd, Nationale Nederlanden, ING en anderen, hebben allen manieren voor zzp’ers om een voorziening voor de oude dag op te bouwen. Je kunt dat doen via banksparen of bankbeleggen (ook een lijfrente behoort uiteraard tot de mogelijkheden). Dit is een fiscaal voordelige manier van het opbouwen van een voorziening voor de oude dag. ZZP’ers konden dus lang voordat de drie ZZP Pensioen aanbieders (zie boven) met hun producten kwamen, zelf, fiscaal voordelig sparen voor de oude dag. Hier lees je meer over manieren om pensioen op te bouwen voor ZZP’ers. Bij BrandNewDay kun je bijvoorbeeld door middel van bankbeleggen een prima voorziening voor de oude dag opbouwen. BrandNewDay belegt je geld in diverse indexfondsen. Je kiest zelf welk deel van je geld in welk fonds je belegt en je kunt switchen tussen fondsen. Je kiest ook zelf hoeveel geld je inlegt. Je kunt op ieder moment geld inleggen, het is dus niet nodig om iedere maand of ieder jaar een (vast) bedrag in te leggen. Bankbeleggen bij BrandNewDay is een prima manier voor zzp’ers om een voorziening voor de oude dag op te bouwen, maar ook werknemers die een pensioengat hebben (en nog jaarruimte of reserveringsruimte hebben), kunnen deze bij BrandNewDay aanvullen. De kosten bij BrandNewDay: Afsluitkosten:    € 40,-    (eenmalig bij openen rekening) Beheerskosten: 0,59 %   over het aanwezige vermogen in het beleggingsfonds Stortingskosten: 0,50%   over iedere geldstorting

Conclusie

Ik geef je graag mijn persoonlijke conclusie:

– Ik vind het helemaal goed dat het pensioen voor zzp’ers in de spotlights staat!

– Ik vind het te ver gaan dat er zo hoog van de toren wordt geblazen. Een ZZP Pensioen is gewoon nieuwe wijn in oude zakken.

– Het grootste verschil tussen een ZZP Pensioen (of dat nu van Bright Pensioen, Loyalis of BrandNewDay is) boven bestaande bankspaar/ bankbeleggingsmogelijkheden is dat de drie ZZP Producten pensioen opbouwen volgens het LifeCycle principe.

– Mensen die vrijheid willen hebben in de keuze voor het fonds en het te dragen risico, moeten niet kiezen voor één van de drie ZZP Pensioen aanbieders.

– Ondernemers die wél pensioen willen opbouwen, maar er geen omkijken naar willen hebben, die zijn bij één van de drie ZZP Pensioen aanbieders waarschijnlijk prima op hun plek.

– Wil je pensioen opbouwen volgens het LifeCycle principe? Dan is het verstandig om bij MoneyWise te checken welke aanbieder in jouw situatie het meest voordelig is.

– Wanneer je de drie ZZP Pensioenfondsen vergelijkt, valt het op dat Bright Pensioen door de hoge jaarlijkse beheerskosten pas financieel uit kan wanneer je een hoge jaarlijkse inleg hebt. Hoe hoog die inleg precies moet zijn kun je checken bij MoneyWise.

– Welke aanbieder gaat zorgen voor het beste rendement, dat kun je niet checken bij MoneyWise. Lees daarvoor over de visie van Bright, Loyalis of BrandNewDay.

Jouw keuze

Ik vind het van groot belang om je te informeren en dat op een toegankelijke manier te doen. Ik kom zoveel mogelijk tot de kern zodat ik lastige materie voor jou begrijpelijk en behapbaar maak. Dat betekent dat ik nooit volledig ben. Als ik volledig zou zijn, zou dit een artikel van minimaal 100 a-4tjes worden. En dan zou je het niet lezen. Ik kies heel bewust voor toegankelijkheid boven volledigheid. De keuze die je uiteindelijk maakt is jouw keuze, je kunt mij daar niet op aanspreken. Wil je (meer) zekerheid? Raadpleeg dan een verzekeringsadviseur of LifePlanner. Hubrien is een financieel life planner die veel af weet van pensioenproducten voor ZZP’ers en die zich ook nog eens druk maakt om Groene producten. Neem gerust contact met Hubrien op, ik vind het fijn als je mijn naam noemt!

NB: op dit artikel zijn geen reacties meer mogelijk