5 Tips om je AOV betaalbaar te houden

Ik ontving deze maand tot twee keer toe een uitkering van mijn arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Ben ik zo vaak ziek dan? Nee zeg! Gelukkig niet!
In deze nieuwsbrief vertel ik waarom ik deze uitkeringen ontving en geef ik je 5 tips voor het betaalbaar houden van je eigen AOV.

Over de AOV (Arbeidsongeschiktheidsverzekering) hoor je alleen maar dat die te duur is. Tijd voor een positief bericht: Ik heb al vanaf de start van mijn onderneming (2007) een AOV. Goedkoop is het inderdaad niet. Deze verzekering kost me € 300 (aftrekbaar natuurlijk) per maand. In 2011 en 2013 heb ik een zwangerschaps- en bevallingsuitkering gehad. Verder heb ik gelukkig nooit aanspraak hoeven doen op de AOV. Tot dit jaar…. Begin dit jaar was ik, zoals velen, geveld door de griep. Daarvoor ga je je niet ziek melden. Maar… de griep sloeg op mijn stembanden; al met al heb ik ruim 6 weken niet kunnen praten. Voor een trainer betekent dit: niet kunnen werken! Pas na 3 of 4 weken heb ik een melding gemaakt bij mijn verzekeraar. Ik dacht steeds, het zal nu met een paar dagen toch wel over zijn!

Na 6 weken heb ik mij weer beter gemeld. Aangezien ik een wachttermijn heb van 1 maand, had ik nooit gedacht dat ik recht zou hebben op een uitkering. Maar, mijn verzekeraar is coulant geweest. Ze hebben gerekend vanaf de eerste ziektedag, ookal heb ik dat pas na weken doorgegeven. Van de week ontving ik de uitkering! Top, dan weet je waarvoor je verzekerd bent!

Mijn stelling: Verzeker alleen datgene wat je niet zelf kunt dragen. Zo sluit ik bijvoorbeeld nooit een reisverzekering af. Het is vervelend als ik mijn koffer kwijt raak, maar ik kan het wel dragen. Bij arbeidsongeschiktheid is dat anders. Als ZZP’er is er voor mij geen vangnet, met twee kinderen, een huis en een auto heb ik inkomen nodig. Ook al heb ik een man die prima verdient.

Hoe hou je de AOV betaalbaar?

1. Bepaal welk inkomen je wilt verzekeren
Stel dat je jaarlijks € 70.000 winst maakt. Moet je dan € 70.000 verzekeren? Nee, zeker niet. Je verzekert bij voorkeur alleen het bedrag wat je nodig hebt om je huur of hypotheek te kunnen betalen, je auto te kunnen blijven rijden etc. Wellicht is € 35.000 per jaar dan al genoeg. Dit scheelt in premie een slok op een borrel.

2. Bepaal de wachttermijn
De verzekeraar gaat pas uitkeren na afloop van de wachttermijn. Ik heb momenteel een wachttermijn van 1 maand. Maar 6 of zelfs 12 maanden is ook een optie. Daarmee zeg je; ik kan veel zelf dragen; maar als ik echt langdurig arbeidsongeschikt ben, heb ik een uitkering nodig. Hiermee hou je de premie laag.

3. Bepaal het beoordelingscriterium
Het beoordelingscriterium gaat om de vraag wanneer je arbeidsongeschikt bent. Is dit wanneer je je eigen werk niet meer kunt uitoefenen (Beroepsongeschiktheid)? Of wanneer je ook soortgelijke werkzaamheden niet meer kunt doen (passende arbeid)? Of wanneer je uberhaupt niet meer kunt werken (gangbare arbeid)? Een verzekering op basis van beroepsongeschiktheid is het duurst. Die op basis van gangbare arbeid het minst duur. Ik heb een verzekering op basis van beroepsongeschiktheid. Wanneer ik een verzekering op basis van gangbare arbeid had gehad, had ik waarschijnlijk geen recht gehad op een uitkering. Zonder stem had ik bijvoorbeeld nog best vakken kunnen vullen.

4. Bepaal de uitkeringsdrempel
De uitkeringsdrempel geeft aan hoe ziek je moet zijn voordat de verzekeraar gaat uitkeren. Moet de verzekeraar gaan uitkeren als je maar 25% arbeidsongeschikt bent? Of 50%? Of 80%? Als je de drempel verhoogt, bijvoorbeeld naar 50%, wordt de premie lager. De uitkering is vaak ook pro rata, dus bij 50% arbeidsongeschiktheid, wordt ook 50% van het verzekerde bedrag uitgekeerd.

5. Vraag minimaal 2 offertes aan en lees deze ook!
Pas bij twee (of meer) offertes heb je werkelijk keuze. Lees de offertes ook echt door. Een AOV blijft een dure verzekering. Je mag je hier best even in verdiepen. Let bij het doornemen ook op zaken als eindleeftijd, indexatie en starters- en no claimkorting. Een toelichting op deze punten staat in hoofdstuk 11 van boek ‘Financien voor ZZP’ers‘. In hoofdstuk 11 staan ook de andere voor ZZP’ers relevante verzekeringen toegelicht.

Groet Femke
11 antwoorden
  1. Jacob Kalter
    Jacob Kalter zegt:

    3 jaar geleden ben ik gestart met mijn bedrijf en heb een AOV afgesloten. De basis van deze AOV was / is mijn laatst verdiende salaris bij mijn laatste werkgever.
    Toen Euro 50.000. Ik heb toen een AOV afgesloten op Euro 35.000
    Eigenlijk wil ik nu een lager bedrag verzekeren en ook een lagere premie betalen.
    Met mijn behaalde winst zit ik nog niet op mijn inkomen van 3 jaar geleden. (Hindert niet, komt nog wel). Is het juist dat ik in het algemeen niet kan overstappen naar een andere verzekering / lagere premie als in de afgelopen 3 jaar de winst (veel) lager is geweest dan Euro 30.000 ?
    M.a.w. zit ik vast aan mijn huidige AOV ?

    Beantwoorden
  2. Femke
    Femke zegt:

    Beste Jacob,

    Goede vraag stel je! En een belangrijke! Ik heb contact gehad met Hubrien (www.hubrien.nl), lifeplanner en dit is onze reactie:
    De uitkering zal (bij eigenlijk alle AOV verzekeringen) plaatsvinden op basis van je werkelijke cijfers en niet op basis van het verzekerde bedrag. Het is dus van belang dat je zo snel mogelijk het verzekerd bedrag omlaag brengt, naar een bedrag wat een goede afspiegeling geeft van je werkelijke inkomen. Anders betaal je structureel te veel premie. Soms kan je dit verzekerde bedrag zelfs met terugwerkende kracht omlaag brengen. Kijk ook even naar de einddatum van het contract. Als je overeenkomst opzegbaar is, kun je ook overwegen elders een nieuwe offerte aan te vragen en een nieuwe (hopelijk goedkopere) verzekering af te sluiten. Succes!

    Beantwoorden
    • Femke
      Femke zegt:

      Jacob, nog een aanvulling op bovenstaande; Soms heb je een AOV op basis van ‘sommenverzekering’. Dan wordt er wel uitgekeerd op basis van verzekerd bedrag. Check dat nog even!

      Beantwoorden
  3. Norbert Bakker
    Norbert Bakker zegt:

    @”5. Vraag minimaal 2 offertes aan en lees deze ook!”

    Iedere adviseur (onafhankelijke, bank of direct writer) maakt gebruik van vergelijkingssoftware waarin tarieven bij aanvang, gemiddelde premies over wat langer looptijd en – last but not least – voorwaarden vergeleken worden tussen – afhankelijk van welk pakket de adviseur gebruikt – 30 producten of meer.

    En hoewel niet alle verzekeraars aan die vergelijkingen mee (durven te?) doen (de direct writers en Interpolis doen niet mee) geeft het redelijk compleet beeld van de markt. Aangezien de verschillen tussen de laagste (budget)variant en de duurste aanbieder kunnen oplopen tot een factor 10(!) raad ik iedereen aan om nooit genoegen te nemen met alleen 1, 2 of 3 offertes, maar ook altijd te vragen om een volledige premie- en voorwaardenvergelijking.

    Beantwoorden
  4. Laury Schepers
    Laury Schepers zegt:

    Een goed, betaalbaar en mooi alternatief voor een AOV is het lid worden van een Broodfonds. Het Broodfonds is een arbeidsongeschiktheidsvoorziening voor zelfstandige ondernemers. Als je deelneemt heb je controle op je geld en het beleid. Er zijn op dit moment in Nederland 47 broodfondsgroepen en 20 in oprichting. Ik ben zelf, met zo’n 30 andere zelfstandig ondernemers, lid van Broodfonds Zutphen.
    Het Broodfonds werkt als een schenkkring. Wie ziek is krijgt van alle deelnemers een bedrag geschonken. Dit bedrag is bedoeld om te voorzien in het eerste levensonderhoud, een basisvoorziening. De deelnemers zijn verantwoordelijk voor de uitvoering. Het geld dat je iedere maand op je eigen broodfondsrekening stort, blijft (met aftrek van de schenkingen en kosten) van jezelf. Voor meer informatie, kijk op: http://www.broodfonds.nl

    Beantwoorden
  5. Femke
    Femke zegt:

    Dag Laury,

    Dank voor je reactie! Je hoort de laatste tijd natuurlijk erg veel over broodfondsen. Ik heb hier wel een vraag over; is het een eenmalig bedrag? In dat geval helpt een broodfonds dus alleen voor tijdelijke arbeidsongeschiktheid. Zou je (worse case scenario) levenslang arbeidsongeschikt zijn, dan heb je alsnog een AOV nodig. Heb ik dat juist?

    Groet Femke

    Beantwoorden
  6. Karin Lassche
    Karin Lassche zegt:

    Hoi Femke,

    Nog een aanvulling op je bericht:

    -Recent heb ik de voor- en nadelen van een broodfonds versus een aov op een rij gezet, zie http://klassetekst.nl/2014/05/16/broodfonds-of-aov/

    -Bij aov’s is het goed te weten dat er verschil is tussen schadeverzekeringen (dat zijn de meeste) en sommenverzekeringen (bv die van Movir). Een schadeverzekering dekt de ‘schade’ die je lijdt, waarbij wordt gekeken naar je huidige omzet. Een sommenverzekering keert het verzekerde bedrag uit, ongeacht de hoogte van je omzet op dat moment. Zeker bij sterk wisselende inkomsten iets om op te letten!

    Beantwoorden
  7. Naoyuki
    Naoyuki zegt:

    zegt:Hoi Fleur,De presentatie werd biwjogeond door 21 belangstellenden. Een prima opkomst vind ik.Een broodfonds is geen verzekering. Als deelnemer van een broodfonds kun je maximaal 2 jaar een uitkering ontvangen als je ziek bent. Wat ik wel een heel goed idee vind is om je aan te sluiten bij een broodfonds en daarnaast een AOV af te sluiten met een wachttijd van 2 jaar. Door die lange wachttijd wordt de premie waarschijnlijk betaalbaar. Op deze manier ben je tegen betaalbare kosten toch goed verzekerd, mocht je iets overkomen.Ik heb inmiddels op LinkedIn een groep opgezet voor degenen die serieus geefnteresseerd zijn in deelname in een broodfonds in Twente. Je vindt de groep onder de treffende naam Broodfonds Twente.Groet, Karen

    Beantwoorden

Trackbacks & Pingbacks

  1. […] De handvatten om die stap te wagen en je eigen bedrijf te beginnen, die vind je in dit whitepaper. Ondernemersrisico. Lancelots – voor en door freelancers. Broodfonds. Lancelots – voor en door freelancers. 5 Tips om je AOV betaalbaar te houden – Financiën voor ZZP'ers. […]

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

*